‘The Total Money Makeover’ Book Summary in Hindi

'The Total Money Makeover' Book Summary in Hindi

दोस्तो आपके साथ कभी ऐसा हुआ है जब आप अपने लिए कोई नई चीज लेने का सोच रहे हों, जैसे आपको शॉपिंग करने का बड़ा मन हो या कोई नया फोन लेना चाहते हों, आप अपनी फैमिली और फ्रेंड्स के साथ इस वीकेंड पर घूमने जाना चाहते हों; पर अचानक आपको याद आता है कि next week आपको rent देना है या अपने कार या बाइक की ईएमआई भरनी हैं और न जाने कितने बिल्स पे करने हैं और आपके पास बहुत ही लिमिटेड पैसे बचे हैं। अब या तो आप अपनी लाइफ एन्जॉय कर सकते हो या अपने bills पे कर सकते हो। और ऐसी सिचुएशंस को हमें अपनी लाइफ में कई बार फेस करना पड़ता है।

The Total Money Makeover – कुल धन बदलाव

इसीलिए Dave Ramsey अपनी बुक The Total Money Makeover में कहते हैं,

You must live like no one else right now, so that you can live like no one else later.

The Total Money Makeover:You must live like no one else right now, so that you can live like no one else later.

कहने का मतलब ये है कि अगर आप future में टॉप 1% लोगो तरह जीना चाहते हो तो आपको अभी वो सभी ऐक्शन लेने होंगे जो बाकी के 99% लोग नहीं ले रहे।

ऑथर अपनी बुक The Total Money Makeover में कहते हैं फाइनेंशियल फ्रीडम 80% बिहेवियर 20% नॉलेज। और आज की इस पोस्ट में मैं आपके साथ इसी अमेजिंग बुक में से पांच ऐसे प्रैक्टिकल लेसन शेयर करने वाला हूं जिसकी हेल्प से आप भी अपने बिहेवियर को चेंज करके फाइनेंशियली फ्री हो पाओगे।

Lesson 1: No More Denial

अगर आप किसी मेंढक को उबलते पानी में डाल दो तो एकदम से jump करके बाहर आ जाएगा। पर वही अगर आप उसे एक नॉर्मल पानी में डालें तो मेंढक उस पानी में आराम से तैरता रहेगा। अब चाहे आप उस पानी का टेम्प्रेचर धीरे धीरे बढ़ाते रहो उस मेंढक को कुछ पता नहीं चलेगा और आखिर में वो गरम पानी से मर जाएगा लेकिन बाहर नहीं आएगा।

इसी तरह किसी की भी फिजिकल हेल्थ एकदम से खराब नहीं होती आपकी हेल्थ धीरे धीरे खराब होना शुरू होती है। आपके अनहेल्दी डाइट और एक्सरसाइज ना करने की वजह से आपकी बॉडी में बहुत माइनर चेंजेस आने शुरू होते हैं जिन्हें जल्दी नोटिस नहीं कर पाते और उसे इग्नोर करके ऐसे ही जीते रहते हो। जो फ्यूचर में आपकी हेल्थ को बहुत खराब कर देता है और यही कंसेप्ट फाइनेंशियल में भी अप्लाई होता है।

The Total Money Makeover में Author कहते हैं आपको अपने finances को अपनी फिजिकल हेल्थ की तरह ट्रीट करना चाहिए। जिसे आप एक रात में अपना 10 किलो वेट लूज नहीं कर सकते वैसे ही आप एक रातमें मिलिनेयर भी नहीं बन सकते। अपनी फाइनेंशियल सिचुएशन कभी एकदम से खराब नहीं होती बल्कि अपने past में लिए छोटे बड़े डिसीजन ही आपकी करंट फाइनेंशियल सिचुएशन के reason हैं।

इसी लिए मनी मेकओवर करने के लिए आपको सबसे पहले अपनी करंट फाइनेंशियल सिचुएशन की सारी प्रॉब्लम्स को देखना होगा। चेक करो की आपकी इनकम कितनी है आपके एक्सपेंसेज कितने है। आपका अपना सबसे ज्यादा पैसा खर्च करते हो। Per month आप कितना सेव करते हो।

फोर एग्जाम्पल आप नोटिस करोगे कि आप एक अच्छी लाइफ जी रहे हों। आपके पास घर है महंगा फोन है गाड़ी है पर आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट क्रॉस हो रही है आपके लोन की ईएमआई आपकी इनकम का मेजर पार्ट ले जाती है, तब भी आप चीज़ें खरीदते रहते हैं। ये सभी साइन करते हैं कि आप एक फाइनेंशल बबल में हों जो कभी भी फट सकता है। इस बात को मेहसूस करने के बाद आप अपनी फाइनेंशियल सिचुएशन को नज़रअंदाज़ करना बंद करो और थोड़ा सीरियस होकर तुरंत ही एक्शन लो।

Lesson 2: Get an Emergency fund

Murphy’s law कहता हैं,
If anything that can go wrong, will go wrong.

अगर कुछ खराब हो सकता है और आप उसके लिए प्रिपेयर नहीं हो तो ज़रूर खराब हो जाएगा।

इमैजिन करिए अपने डिसाइड कर लिया कि आप एक रिस्पॉन्सिबल आदमी बनोगे और अपने पैसों को इधर उधर वेस्ट करने के बजाय सही जगह इन्वेस्ट करोगे। पर दूसरे दिन ही कोई इमरजेंसी आने से आपको अपना पैसा खर्च करना पड़ता है जिससे आपका इनवेस्टिंग और सेविंग का पूरा प्लान खराब हो जाता है।

इसीलिए The Total Money Makeover में ऑथर कहते हैं हमें सबसे पहले एक इमरजेंसी फंड क्रिएट करना होगा जिसमें हमें टोटल 1000 डॉलर को सेव करना है जो कि इंडियन रुपयों के हिसाब से 75000 होता है। कुछ भी करके आपको इतना पैसा सेव करना है और उसे एक ऐसी जगह रख देना जहां से आप उसे आराम से ऐक्सेस कर पाएं। या आपको अपने इमरजेंसी फंड को कहीं निवेश नहीं करना ना ही अपने सेविंग अकाउंट में रखना है क्योंकि वहां से आप इसे आसानी से खर्च कर दोगे।

ऑथर के एक स्टूडेंट ने अपने इमरजेंसी फंड को कैश में कनवर्ट करके एक फोटो के पीछे छुपा दिया ताकि अगर कोई इमरजेंसी आए तो वो फोटो को तोड़कर उन पैसों को यूज कर सके जो easily accessible भी था और safe भी था जो आप भी कर सकते हो। ताकि जब कोई इमरजेंसी आए और आपको पैसों की बहुत जरूरत हो तो आपको अपने क्रेडिट कार्ड का यूज ना करना पड़े और किसी से उधार मांगने की भी ज़रूरत ना रहे।

ध्यान रखिए इमर्जेंसी फंड को आप अपने पिज्जा बिल या अपने बर्थडे सेलिब्रेट करने में यूज नहीं कर सकते और अगर किसी भी रीजन से आपने emergency फंड को यूज कर लिया तो आपको इसे जल्द से जल्द भरना होगा। ऑथर कहते है की ये सबसे इम्पॉर्टेंट स्टेप है क्योंकि घर पर बड़ा रोकड़ा आपको कॉन्फिडेंस देता है और ये सच है ये आप भी जानते हैं।

Lesson 3: Debt Snowball

अपनी वेल्थ बिल्ड करने के लिए आपको सबसे पावरफुल वैपन आपकी इनकम होती है और आपका सबसे बड़ा दुश्मन कर्ज होता है। जिसे खत्म करने के लिए ऑथर हमे debt snowball का यूज करने के लिए बोलते है। जैसे अगर आप छोटे से snowball को एक बर्फीले पहाड़ से फैको तो नीचे जाते जाते उसमें बर्फ चिपकती जाएगी और वो एक जॉइंट वॉल में कनवर्ट हो जाएगा। इसी तरह जब आप अपने डैड को एक स्मॉल snowball की तरह पे करना शुरू करोगे तो बहुत ही जल्दी जॉइंट्स snowball बनकर आपके सारे debt को क्लियर कर देगा।

हम एक ऐसे समय में जी रहे हैं जो हमें सिखाया जाता है कि लोन बहुत अच्छे होते हैं लेकिन एक मिलेनियर जानता है कि अमीर दिखने में और सच में अमीर होने में बहुत बड़ा फर्क होता है। The Total Money Makeover के Author कहते हैं कि एक फाइनैंशली फ्री मिलिनेयर अपनी जरूरत के मुताबिक ही कार को यूज करता है। उसके खर्चे भी बहुत कम होते हैं और साथ ही साथ उसके ऊपर कोई भी लोन नहीं होता क्योंकि देवराम जी कहते हैं कोई भी आदमी तभी फाइनेंशियली फ्री हो सकता है जब उसके पर कोई कर्ज न हो।

इसके लिए आपको सबसे पहले अपने सारे कर्जों की एक लिस्ट बनानी है और इस लिस्ट में सबसे कम अमाउंट को सबसे पहले रखते हुए सबसे बड़ी रकम को लास्ट में रखना है। अब अपनी debt snowball को शुरू करने के लिए आपको सबसे पहले अपने सबसे कम अमाउंट के लोन को फ्री करना होगा और फिर वहां से जो पैसे सेव होंगे उसे आप अपने नेक्स्ट लोन को क्लियर करने में यूज करोगे। ऐसा करते करते आप अपने सारे करजे क्लीयर कर दोगे।

अभी करना उतना आसान नहीं होगा पर आपको ये याद रखना है कि,

You must live like no one else right now, so that you can live like no one else later.

फॉर एग्जाम्पल ये आपके कुछ लोन है। आपने अपने दोस्त से 10 हजार रुपये उधार ले रखे हैं जिसे आप हर मंथ हजार पे करते हो। अपना नया फोन 25 हजार रुपये का है जिसके लिए आप हर मंथ 2 हजार रुपये पे करते हो। आपके क्रेडिट कार्ड का बिल 50 हजार रुपये है जिसके लिए आप हर मंथ 3000 पे करते हो और ऐसे जितने भी debt हैं उन्हें कम से ज्यादा के आर्डर में लिख लें और मानों कि आप हर महीने अपनी इनकम में से सिर्फ 5 हजार सेव करते हो।

तो सबसे पहले आप इस 5 हजार का यूज करके 2 महीने में अपने दोस्त के पैसे क्लियर कर दो। और धीरे धीरे करके फोन का कर्ज, क्रेडिट कार्ड का बिल और कार की ईएमआई को भी खत्म करते जाओ। ऐसा करते हुए आप अपना debt snowball बना लोगे जो आपके सारे कर्जों को बहुत ही तेजी से क्लियर कर देगा।

Lesson 4: Create A Runway Fund

पूरी तरह से debt free होने के बाद होने के बाद जब आपके सिर पर किसी का कोई उधार नहीं है तो ये टाइम अपने लिए एक रनवे क्रिएट करने का। अब तक जो एक्स्ट्रा इनकम आपका debt क्लीयर करने में जा रही थी उसका यूज करके आप अपने 3 महीने के लिविंग एक्सपेंसेज को सेव करें। ताकि अगर आपको किसी बहुत बड़ी इमरजेंसी का सामना करना पड़े। जैसे मानो आपकी जॉब ही चली गई तो आप आराम से तीन महीने बिना पैसों की चिंता करे जी सको। जिससे आपके पास नई जॉब या अपने लिए कोई नयी इनकम सोर्स बिल्ड करने का टाइम और peace of mind रहेगा।

यह करने के लिए आपको एक लिस्ट बनानी है जहां आप अपने एक महीने के एक्सपेंसेज को नोटडाउन करें। जैसे मंथली रेंट, खाने का खर्चा, इंटरनेट, कपड़े, ऐप्स सब्सक्रिप्शन आदि। इन सभी को add करने के बाद फोर एग्जाम्पल आपको पता चला कि आप हर मंथ 30 हजार रुपये स्पेंड कर देते हैं। स्टार्टिंग में इस अमाउंट को 3 से गुना कर देना जो कि 90 हजार रुपए। और जल्दी से जल्दी आपको 90 हजार रुपए सेव कर लेने है जिसे आप 3 महीने के लिए सिक्योर हो जाओ।

पर फिर धीरे धीरे करके एक एक month को इनक्रीज करते जाओ। अपना गोल होना चाहिए 12 महीने का रनवे फंड, क्योंकि The Total Money Makeover में ओथर कहते हैं कंप्लीट फाइनेंशियल स्टेबिलिटी के लिए आपके पास कमसे कम एक साल का रनवे फंड होना चाहिए। ताकि आप एक साल तक बिना इनकम जेनरेट करें अपनी लाइफस्टाइल को मेंटेन करते हुए सर्वाइव कर पाएं।

Lesson 5: Invest and Enjoy

अब तक आप सोच रहे होंगे कि ऑथर आपको लाइफ एंजॉय करने से रोक रहे हैं और बस मेहनत करवाते जा रहे हैं। लेकिन author कहते हैं कि फाइनेंशियल फ्रीडम के बाद जो एंजॉय करने में जो मजा है ना वो उधार ले के ऐश करने में नहीं है। देखो फाइनेंशियल फ्रीडम अचीव करने की सिंगल ट्रैक हैं जो आपको अपने लॉन्ग टर्म गेम के लिए शॉर्ट टर्म sacrifices करने पड़ेंगे।

अब आपके ऊपर कोई कर्ज नहीं होगा और आपने खुद को एक साल के लिए फाइनेंशियली सिक्योर भी कर लिया है। तो ये टाइम है अपनी फाइनेंशियल फिटनस को मेंटेन रखने का। जिसे जब आप बहुत मेहनत करके फिजिकली फिट हो जाते हों तो आपको बहुत अग्रेसिव एक्सरसाइज करने की जरूरत नहीं पड़ती। आप बहुत हैवी वेट लिफ्टिंग नहीं करते आपको बस सिम्पल मेनटिनेंस की जरूरत होती है।

वैसे ही अपनी फाइनेंशियल हेल्थ को मेंटेन करने के लिए dave Ramsey कहते अपनी इनकम का कमसे कम 50% पैसा रिटायरमेंट के लिए इनवेस्ट करें। जैसे ही आपको होम लोन और बाकी सभी लोन खत्म हो जाएंगे तो आपकी सेविंग्स भी बढ़ जाएंगी। इस सेविंग को आप इनवेस्ट करें और इन्वेस्टमेंट से जो आपको रिटर्न्स मिलेंगे वही आपकी एक्चुअल वेल्थ होगी।

इंडेक्स फंड्स, म्यूचुअल फंड, स्टॉक्स या किसी भी प्रॉफिटेबल बिजनेस में इन्वेस्ट कर सकते हैं। आपका गोल होना चाहिए अपने इन्वेस्टमेंट से कमसे कम 10% रिटर्न जनरेट करना जो बहुत ही आसानी से हो भी जाता है। जब आपका इन्वेस्टेड पैसा आपकी सेविंग से ज्यादा रिटर्न देने लग जाएं तब सही मायने में आप फाइनेंशियली इंडिपेंडेंट और स्टेबल बनोगे क्योंकि कोई भी एक दिन में अमीर नहीं बन जाता बल्कि अपने उठाए छोटे मोटे कदम ही आपको वैल्थी लाइफ की तरफ ले जाते हैं,
धन्यवाद।

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